防不胜防!首付贷再换马甲 暗度陈仓入楼市

2017-11-09 13:48

  上有政策,下有对策。

  尽管监管政策持续收紧,银行消费贷型“首付贷”被禁,贷款资金破马换上“马甲”再入楼市。

  近日,记者发明,银行贷款资金又以经营贷、普惠金融的名义静静溜进楼市。此外,小贷公司、花费金融公司、甚至是中介渠道亦有局部贷款绕道进入房地产市场。

  材料图:置业参谋向大众推举商品房户型。 中新社记者 韦亮摄

  从去年的首付贷,到今天的消费贷,虽然一直在调控,可各类贷款资金还是“打一枪换一炮”,一直变换“马甲”,前赴后继地流向房地产市场。对此,多位分析人士表示,这种现象的背地是资金入楼市的动力仍在。

  消费贷多少近停摆

  资金换上“马甲”

  “要想申请消费贷,请先筹备好消费发票等资料”、“咱们消费贷当初最长贷款时限为3年”、“我们消费贷款的贷款利率是在基准利率上上浮50%”……当《国际金融报》记者以消费者的身份向多家银行征询个人消费贷款时,老是会得到上述相似的回复。

  今年下半年以来,北京、江苏、深圳等多地银监局先后发文封堵“消费贷”进楼市的通道。跟着监管政策连续收紧,银行对个人消费贷款也变得越发谨严,大多数银行都进步了消费贷的审核要乞降额度、用途的监测,贷款期限也大为缩短,更有银行直接暂停了个人消费贷款业务,转而只做服务小微企业的经营贷业务。

  然而,消费贷虽濒临停摆,但正所谓“上有政策,下有对策”,实际上变相“首付贷”却并未随之匿影藏形,仍有贷款资金披着“马甲”,明修栈道,暗度陈仓。

  “其实方式还有良多,比方个体工商户凭借创业等理由去获取经营贷款,可能也会变为购房贷款,而银行卡的信誉卡分期实在也能成为资金绕道进入楼市的渠道之一。”一位业内人士告知《国际金融报》记者,只管消费贷被限,但楼市加杠杆的方式却仍旧存在。

  记者还了解到,其实不仅仅是银行,部分小贷公司、消费金融公司,甚至房产中介也会成为房产类消费贷的资金供给者。一位房产中介就曾对记者表示:“只要资质好,我们最高能供给1000万元的额度,然而你必需在1年内还清款项。”

  易居研讨院智库核心研究总监严跃进则指出,一些主打普惠金融的互联网平台其实也在表演着房产类消费贷的资金供应者角色。“现在一些互联网平台尤其是一些社交平台,自身也是有贷款功效的,好比说给予5万元的额度。类似额度本身也风险不大,但假如一个购房者同时应用了此类平台去贷款,那么积聚起来的危险就比较大了”。

  此外,严跃进告诉记者,还有两类购房方式属于比拟含混的地带。第一是个人通过向亲戚、友人、共事借款买房,这属于个人行动,但购房方面须要防备的一个问题是这部门资金的偿付压力不会在后续购房资金审核方面得到反应;第二是通过别人名义进行购房,实际上也是有炒房的嫌疑,这方面也很难进行管控。

  入楼市动力强劲 资金通道如何控

  从去年的首付贷、房抵贷,到今天的消费贷,固然监管部分都在调控,但堵住消费贷型“首付贷”,却有更多的变相“首付贷”依然前仆后继地流向房地产市场。频繁换“马甲”的首付贷得以大行其道的本源在哪儿?

  多位业内人士直言:“说到底是由于资金入楼市的能源还在。”

  “目前的资产荒是造成这种景象的主要起因。”一位剖析人士表现,所谓“资产荒”,并不是说不资产可投,只是高收益的资产缺少,或者说是缺乏适合的资产交易渠道、合适的投资品,资金无处可去。在此背景下,资金追求解围、追赶资产,任何可能成为资产的范畴都很轻易形陈规模。在当前的环境之下,不少人都看到房产所能带来的保险边际要远弘远于其余投资方法。

  上述分析人士坦言,紧紧捉住司法义务制这个中心官清民自安■,当这样的主意变成了多数人的设法,那所有可能发生借贷的交易,都有可能成为购房资金的起源。除了首付贷、信用贷、抵押贷、经营贷,还有校园分期、大批商品、消费分期、供应链融资等,名目繁多,但换汤不换药。

  青岛大学经济学院教学易宪容也在近日公然撰文指出,作为一个以投机炒作为主导的市场,特殊是2016年房价疾速飙升的这些城市,只有房价还在上涨,或房价上涨的预期没有转变,想通过行政性手腕不让住房投机炒作者进入市场简直是不可能的。在房价上涨的预期下,当前这些城市的住房投资者正在以各种不同的方式躲避这些城市的行政性房地产调控政策。而目前在这些城市风行的“房抵贷”、“消费贷”变身“首付贷”就是两大重要方式。

  严跃进在接收《国际金融报》记者采访时还进一步指出,从前这些年,始终有客户应用消费贷或典质贷来凑首付。而今年各大银行的首付比例上调,这也让更多的购房者面临资金缺口。据懂得,“上调首付比例”重要是针对两套房及以上购房者的需要,目标之一便是打击投契性炒房,而以普惠金融的名义发放实际用处为购房的贷款实际上是违反了现有的房地产调控思路。这对现有资金管控也构成一个很大的烦扰。

  该如何严控这些资金通道?

  对此,严跃进以互联网型的普惠金融企业为例,以为可以从两个方面入手:“一方面,现在形形色色的贷款阐明这个行业监管仍有所缺失,所当前续在监管上需要强化。监管层能够对现在各种消费贷款的企业做一个排行、注明风险提醒与评估。当然,如何将评价做到客观公平也是需要思考的。另一方面,这些普惠金融平台与银行的一个最大差别就是:它在抵押物上比较随便。针对这类消费贷款,应该增强‘抵押’的概念,强化当面的信用评估。”

  “至少应当让这些贷款公司有这样一个比较明白的束缚跟管制。否则,大批资金不受管控而进入楼市,极易造成楼市稳定。”严跃进表示。记者陈圣洁


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